Стаття має інформаційний характер та не може бути застосована без врахування контексту та індивідуальних обставин справи
У кредитних правовідносиинах є кілька ключових моментів, на які я зверну увагу споживачів кредитних послуг, з метою не допустити стягнення кредитором зайвих коштів. Здебільшого проблем не виникає, коли позичальник (особа, яка взяла кредит) справно виконує обов’язки згідно з умовами договору позики чи кредиту. Та варто допустити прострочення виконання зобов’язань, як отримуєш заборгованість чи не в кілька разів більшу, ніж сума кредиту. Отже, що необхідно відзначити.
Умови договору кредиту. Перед підписанням договору слід ретельно вивчити умови, на яких фінансова установа надає кредит (позику). До договору кредитування, зазвичай, додається паспорт споживчого кредиту, де зазначені такі істотні умови договору, як: ставка кредитування, пільговий період, строк кредитування. Окремо почитати розділ, де міститься інформація про орієнтовану річну процентну ставку. В роботі я зустрічала ставку, яка сягала більше 600% річних від суми кредиту. Тобто, сума кредиту, яку маєте намір взяти, помножена на 6. Це сума, яку доведеться сплатити за користування кредитом.
Графік платежів. Невід’ємна частина договору, в якій містяться такі дані, як дата чергового платежу та сума, яку необхідно внести. Там може бути розрахована і загальна вартість кредиту з конкретизацією тіла кредиту та відсотків.
Умови та правила надання послуг. У кожної фінансової установи вони свої, та з ними слід ознайомитися, перед підписанням договору, аби пересвідчитися, що вам це підходить. До того ж, вони є невід’ємними від договору і кредитодавець обов’язково робить застереження, що позичальник перед підписанням договору з ними ознайомився.
Електронний підпис. Так, кредитний договір, підписаний одноразовим електронним ідентифікатором прирівнюється до договору, підписаного власноручним підписом. Перед підписанням здійснюється процедура верифікації, тобто перевірки, що ви – це справді ви. Більш детально правове регулювання укладення електронних договорів зазначено в Законі України «Про електронну комерцію». Посилання на недійсність правочину, укладеного в електронному вигляді, не враховується.
Зміна кредитора. Трапляється, щофінансова компанія, яка видавала кредит, відступила право вимоги за договорами іншій фінансовій компанії. Це називається факторинг, про що укладається окремий договір між цими компаніями. Простою мовою це означає – тепер кредит потрібно погашати перед іншою установою, на інші реквізити. Аби не пропустити момент зміни кредитора, потрібно стежити за повідомленнями від кредитодавця на ті канали зв’язку, що вказані вами в договорі кредитування. Якщо кошти оплачені на попередній рахунок, в разі виникнення спору, довести їх фактичну сплату можливо. Та краще слідкувати за цим і додатково перевірити, чи дійсно змінився кредитор, наприклад, з відкритих даних чи шляхом листування.
З чого складається кредит. Тіло кредиту – власне сума, яку перераховує вам кредитодавець, кошти, які ви позичаєте. Відсотки за користування кредитом – це плата за те, що ви користуєтеся кредитними коштами; їх потрібно сплачувати понад тіло кредиту. Тобто, погашати тіло кредиту та відсотки. Комісія – це одноразовий платіж, який стягується з позичальника за видачу кредиту, присутній не завжди, вираховується як фіксована сума або певний відсоток від суми кредиту. В окремих випадках суму комісії можна оспорити, якщо заборгованість стягується уже в судовому порядку.
Відповідальність. Неустойка (штраф, пеня) – сума, яка нараховується кредитодавцем та стягується з боржника за порушення фінансового зобов’язання. Одразу скажу, що в період воєнного стану неустойку стягувати незаконно. Відповідно до положень Цивільного кодексу України позичальник звільняється від відповідальності за несвоєчасне виконання кредитних зобов’язань. Штрафи та пені, нараховані з 24 лютого 2022 року за кредитними договорами підлягають списанню кредитодавцем. З цього випливає, що платежі по кредиту складаються із: тіла кредиту, відсотків за користування кредитом та комісії, якщо інше не передбачено договором кредиту (позики). Неустойка, яка нарахована до 24 лютого 2022 року підлягає стягненню з боржника.
Продовження в наступній частині статті.
Олександра БОРОВИК, юристка
Публікація захищена авторським правом. Копіювання допускається лише з активним посиланням на автора.
